上海严禁前夫前妻变相共同还房贷

　　一个月时间内，上海市房地产调控政策连续收紧。最新的政策直指“接力贷”、“合力贷”等产品，并且重申了严查首付贷、理财资金违规进入土地市场等政策立场。
　　11月3日，人民银行上海总部发文称，为了落实相关部门住房信贷工作会议和上海市政府房地产调控要求，上海市市场利率定价自律机制核心成员制定了相关决议，内容包括继续强化对首付资金来源的审查，防范各类资金违规流入土地市场等。
　　同一天，自律机制将这份决议通报各成员单位，要求其遵照执行。自律机制的核心成员包括国开行、五大行和中信、招商、兴业、浦发银行，基础成员包括其他几百家银行。
　　值得注意的是，这份决议首次详细地提出，要加强居民收入证明等真实性的审核。“商业银行应注重把控第一还款来源，重点加强对借款人及其配偶收入的尽职调查和审核，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。”
　　前述内容实则为“接力贷”和“合力贷”的运作方式。“接力贷”通常是指，老人将某子女作为所购房屋的所有权人，父母和子女作为共同借款人，申请住房贷款；“合力贷”与其类似。这类贷款产品的好处在于，能够将借款人年龄和贷款年限延长，或者帮助还款压力较大的年轻人得以贷款买房。
　　不过，在实际操作中，这两种贷款产品被很多居民用来配合假离婚，从而突破限购的政策。一位股份制银行上海地区支行零售经理向财新记者介绍，当一个家庭假离婚后，其中一方无力支付首付或不够资格办理房产贷款，通过这类产品既能突破限购政策，又能解决房贷问题。
　　上海市8月底出现的“离婚潮”恰恰可以证明，假离婚的家庭只不过需要抛弃一纸婚约，获得购房资格而已。
　　自10月初以来，上海市出台房地产调控政策，央行上海总部和银监会等部门也三令五申，表示将严查首付贷，严格核实居民购房能力等问题，部分银行的确有所行动。
　　财新记者了解到，10月中旬，民生银行上海分行、兴业银行上海分行等银行的放贷员向房产中介明确表示，不予考虑离婚半年以内人士的贷款要求。
　　兴业银行上海分行相关人士对财新记者表示，10月初上海市出台房地产调控政策之后，上海分行叫停了“接力贷”、“合力贷”这种产品，但并非在全国所有的分行执行这一规定。
　　除了要求加强居民收入证明等真实性的审核，《决议》还要求各成员，继续强化对首付资金来源的审查；避免为争抢业务放松风险管控,扰乱房贷市场秩序；密切关注房贷集中度,合理调整资产结构；切实防范各类资金违规流入土地市场；进一步发挥自律机制作用加强行业自律。
　　其中，《决议》重申对于土地市场资金往来的控制。“各商业银行要切实加强内控，严审房地产企业自有资金来源，防止信贷等各类资金，尤其是理财资金通过对接信托、资管计划、私募基金等通道违规进入土地市场。”
　　不过，根据财新记者此前的报道，关于理财资金进入土地市场的问题，监管部门在摸查时非常谨慎。由于如何界定“违规”并无具体细则和监管案例，各家银行并未采取一刀切的方式来收紧。多家银行反应的情况表明，各行在上海地区的分行通常执行更严格的贷款标准。