民营银行保持特色才能行稳致远

　　自2014年开展试点以来，首批5家民营银行起步平稳。各家民营银行聚焦特定领域，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。但是，也存在服务的行业和具体的群体还有待于进一步细分等问题，有待民营银行加强创新，进一步完善治理体系
　　日前，专注于手机、笔记本、智能数码等产品回收及二手销售业务的“爱回收”获得了上海华瑞银行为其量身定制的金融服务。据了解，上海华瑞银行通过“爱回收”每月业务增幅、每周业务增长高峰等数据，编制出“爱回收”业务成长模型，制定个性化的授信和还款方案，助力企业成长。这是民营银行践行差异化竞争的一个案例。
　　自2014年开展试点以来，首批5家民营银行起步平稳，错位竞争优势逐渐显现，但也暴露出一些风险隐患和问题。如何让民营银行稳健发展，跑得更远，成为业内关心的话题。
　　金融市场“补充者”
　　截至2016年6月末，5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款达512亿元，不良贷款率为0.34%。同时，新设民营银行也在有序推进。截至9月23日，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行已获批筹建。
　　对于民营银行发展，中国银监会主席尚福林说，坚持设立一家办好一家，鼓励创新、审慎监管。当前银行业服务竞争比较激烈，每一家新建民营银行都要有自己的经营特色。从目前看，民营银行基本能按照初始设定的特色经营模式持续推进。
　　“微粒贷”是深圳前海微众银行推出的首款产品，为微信和手机QQ用户提供纯线上个人小额信用循环贷款，截至2016年10月初，已累计发放贷款超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，主动授信客户数超5000万。
　　“微众银行依托同业合作，建立联贷平台，目前微众银行已经签约的合作金融机构数量近30家，每日新发放的‘微粒贷’贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。”深圳前海微众银行相关人士表示，服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等大众群体以及符合国家政策导向的小微、双创企业，微众银行坚持做金融市场的“补充者”。
　　作为开展投贷联动业务试点的10家银行之一，上海华瑞银行也在科创金融业务方面积极作为。该行以投贷联动为主要业务拓展手段，密切结合创投与资本市场，逐渐形成一套“以认股权为核心的风险抵补模式、以企业估值为核心的价值发现模式、以跟单融资为核心的业务运营模式”。据上海华瑞银行行长朱韬介绍，目前该行科创金融累计拓展科创项目132个，已完成项目审批16个，转化率为12.12%。
　　服务仍有待细分
　　专家表示，首批试点的5家民营银行虽已初步形成自身特色和优势，但也存在一些问题。
　　“在发展战略上，多家民营银行将‘普惠金融’作为重要方向，但未形成完整的产品和服务体系，支持能力有待加强；‘互联网+’是多家民营银行构建商业模式的重要理念和手段，但受到监管和技术等多种因素约束，与大中型银行在互联网金融领域构建的生态圈并无明显差异。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，多家民营银行积极将中小微企业和个人客户作为主要服务对象，但服务的行业和具体群体还有待于进一步细分。此外，民营银行机构网点少，品牌效应弱，资金成本较高。
　　专家建议，民营银行要立足业务定位，推进特色化经营，不断提升“三农”、小微企业和社区居民金融服务的“可获得性”。“民营银行需进一步强化互联网技术与金融业务深度交融，可通过社交网络、电商平台等快速了解客户需求和偏好，并在此基础上创新产品和服务，提升客户体验。”董希淼说。
　　业内人士说，民营银行要与时俱进地加强产品、服务和管理模式的探索，拓展互联网金融、普惠金融、科技金融、消费金融等新领域，探索出可持续的商业模式。
　　坚持差异化发展
　　民营银行自身也在查遗补缺。“相较于传统银行，初创的民营银行资本实力弱，缺乏基础业务支撑，短期生存能力和风险抵补消化能力都偏弱。”朱韬说，“但民营银行决策快、资产轻，更容易贴近市场、快速决策、高效转型，天生具有积极的创新内生动力。因此，走差异化、特色化的发展道路是民营银行的必然选择”。
　　深圳前海微众银行相关人士说，微众银行坚持做轻资本、轻资产、轻人力和新技术、高延展性的连接平台，聚焦擅长领域，通过科技创新，连接金融机构和互联网平台，共同服务于传统金融机构难以覆盖的客户群体。
　　对于民营银行运作过程中暴露出的股权不稳定、管理层不稳定等风险隐患和问题，董希淼认为，下一步，民营银行应从股权结构、制衡机制、风险内控等方面着手，进一步完善治理体系。如形成合理的股权结构，对民营银行而言，股权适度集中最有效率；明确“三会一层”及职能部门的职责边界和履职要求，相互之间不重叠交叉，形成有效约束；民营银行是经营风险的企业，要建立一系列制度、程序和方法，形成对风险事前防范、事中控制、事后监督的动态过程和有效机制。
　　此外，民营银行还需加强和规范信息披露工作，信息披露应更全面、准确、清晰、易于理解，便于公众了解和监督。