金融效率与金融安全孰轻孰重

　　随着银行加大对柜面电信网络诈骗汇款的甄别力度，不法分子又瞄准了自助渠道，ATM则成为电信网络诈骗转账的“重灾区”。今年8月遭遇电信诈骗猝死的山东考生徐玉玉，就是被不法分子诱使在柜员机上操作汇款的。日前，最高人民法院、公安部、中国人民银行等六部门联合发布的《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》提出，自12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账，资金24小时后到账。
　　工行外部欺诈风险管理处处长马旭东介绍，从2013年至今年8月，工行通过外部欺诈风险信息系统拦截ATM等自助终端渠道电信网络诈骗33023起，占所有渠道的32.94％；涉及金额2.84亿元，占比19.35％。
　　“此次通告有助于降低电信诈骗造成的损失，有利于保护老百姓资金安全。”恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，在目前电信诈骗高发、普通老百姓防范意识不足的情况下，ATM渠道转账延迟到账的做法非常具有针对性，24小时给受骗人报案、公安机关和银行阻截资金留出了“黄金时间”。
　　尽管资金24时后到账能帮助受骗人“亡羊补牢”，但也有不同声音，认为这样会大大降低金融效率，毕竟大部分ATM转账还是正常业务。
　　董希淼认为，金融效率与金融安全在特定阶段要有所取舍。“目前延迟到账只是针对ATM渠道转账，通过手机银行、网上银行、第三方支付等渠道的转账并不受此约束，对大部分人而言影响较小。在兼顾金融效率方面，监管机构是做过考量的。”
　　业内人士指出，这种延迟到账的做法只是非常时期的非常手段，随着相关部门联合打击电信网络诈骗力度加大，在有效遏制蔓延势头后，未来这一限制或许会有所放松。
　　其实，24小时后到账终归是治标之术，而非治本之策。一家国内商业银行人士表示，一方面，ATM汇款单笔和每日汇款有限额，资金保护的力度有限；另一方面，电信诈骗通过网络渠道转账的笔数和交易量正在大幅攀升，需要出台有力措施加以防范。
　　工行数据显示，截至8月末，通过外部欺诈风险信息系统，工行拦截网银、手机银行等渠道拦截电信网络诈骗58311起，占比已远超ATM等自助渠道，达到58.17％；涉及金额9.12亿元，占比62.14％。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，对金融机构而言，打击电信网络诈骗不能靠牺牲金融时效来解决，应该更注重利用大数据。这需要相关部门联手壮大电信网络诈骗的黑名单库，便于银行事先对账户进行防欺诈风险审核。
　　近年来，工行、建行等多家商业银行纷纷开始启用大数据防范电信网络诈骗，整合公安部刑事犯罪侦查局、金融同业、司法部门乃至一线员工提供的各类风险客户数据，搭建外部欺诈风险信息系统。“但目前能够投入资金建设外部欺诈风险系统的金融机构还较少，需要更多的金融机构参与进来，进一步拓展大数据合作。”郭田勇说。
　　董希淼认为，打击电信诈骗案件的关键还是要加强个人信息的保护，应建立大数据产品在个人信息和隐私安全方面的国家标准，通过加强政府监管，加大对侵害个人隐私行为的打击力度。
　　专家提醒，在加强政策监管的同时，老百姓要提升对信息保护和防范诈骗的意识，不轻易汇款是防范电信诈骗的“底线”。