余丰慧:数据流失是传统银行最大潜在威胁

　　据英国《金融时报》8月29日报道，在中国，第三方移动支付正在崛起，而代价是信用卡和借记卡的使用量在减少，这对商业银行获取客户数据的能力构成威胁。这些客户数据被视为新兴金融和消费业务模式的关键。这对中国传统银行可谓雪上加霜。在中国商业银行的传统放贷业务正承受巨大压力之际，第三方移动支付的崛起对银行向新业务线拓展的能力造成打击。
　　目前，全球传统商业银行遭遇到空前危机。长期的低利率、负利率使得欧洲、日本银行业经营受到挤压，利润每况愈下；英国脱欧公投、欧债危机等黑天鹅事件使得欧洲银行业衍生品风险凸显，带来较大冲击。
　　中国是新兴市场最重要的国家之一，当前中国面临的局面是利润下降、不良贷款上升、中间业务萎缩、吸收资金能力下降、资金运用渠道越来越窄。
　　金融脱媒化、社会化融资崛起、互联网金融的发展等对传统银行的影响与冲击越来越大。此前，某银行董事长曾说，目前大型国有企业以及优质企业都不贷款了。从最近两个月数据看，商业银行资金投向主要是个人住房贷款。这些危机使得商业银行经营业绩一直在走下坡路。从已经公布的上半年年报看，以上问题没有得到有效缓解，综合经营业绩下滑势头越来越猛烈。
　　然而，正如《金融时报》的上述报道，以上危机对于商业银行来说还不能算作是最大的。最大的危机来自于商业银行客户大数据的严重流失，以及银行对客户数据获取能力的严重下降。
　　道理其实并不复杂。整个经济业态正在从线下搬往线上，快速向移动互联网方向发展。在这个大趋势下，作为服务业的金融业必须要有获取线上大数据的能力和基础。金融的本质是信用，只有主动获取客户积累的大数据，才能分析挖掘出客户在信用交易中的信用程度，进而做出是否发生信用关系的决策。只有拥有海量的客户数据，才能分析出客户的消费以及理财等金融行为动机，进而给其提供近乎量身定做的金融服务。
　　商业银行首先必须拥有海量大数据，其次要有超强的对大数据进行分析挖掘与计算的能力。否则，大数据就会由金矿变为一推废物。试想，如果传统银行失去客户数据，大数据严重流失，那么可以预言传统银行就没有未来，路子将会越走越窄。
　　在中国，支付宝完成的支付跳过了中国银联。不仅仅是电子商务支付被移动支付占领，目前超市和餐馆等线下商户的移动支付量也在迅猛增长。我们已经可以做到手握一部手机就完成逛商场、就餐以及支付快递费等商品和劳务服务领域的结算支付。关键在于这些移动支付在线上线下积累的客户数据都沉淀在何处？
　　支付宝、微信支付以及其他移动支付所用的钱都来自于绑定的传统银行账户。这意味着，传统银行存款仍是资金的最终来源。然而，当消费者用支付宝或微信来支付时，银行不会接收到关于商户名称和所在地的数据。银行的记录只会显示收款方是支付宝或微信。
　　这才是银行业的最大危机。大挑战来自第三方支付提供商在银行与客户之间的“插足”，这种方式令银行无法获得关于消费模式的宝贵数据。
　　随着消费模式和商业模式的改变，数据变得越来越重要，而这些数据都被第三方支付机构捷足先登，银行的软肋暴露无遗。
　　在宏观经济下滑，公司类业务大幅度下降，存贷利差收入越来越少的情况下，零售银行业务也许是传统银行的最后一根救命稻草。但如果它们没有支付和消费数据，不仅很难引起消费者的更多关注，更重要的是无法获取客户资信，埋下潜在的金融风险。
　　怎么办？传统银行的唯一出路是打破体制机制的条条框框，壮士断腕般地创新创新再创新，迅速赶上移动互联时代，甚至引领这个潮流。舍此没有任何别的出路与捷径。