“与国际接轨”银行保险业需要接什么?

　　“与国际接轨”是国内各行各业时髦口号。但对国内的银行和保险行业来说，其存款利息和客户保障，是否需要或者已经与国际接轨？
　　最近一个偶然的机会，笔者发现，中国的银行与美国相比，在客户待遇方面，真的有天壤之别。
　　据报道，就在今年1月17日，美国国务卿约翰·克里曾经宣布，将向伊朗偿还1981年伊斯兰革命后被美国冻结的4亿美元本金，并支付13亿美元利息。第二天，美国用一架飞机将4亿美元本金运到德黑兰交给伊朗。考虑到美元的局限性，美国交付伊朗的现金，除了美元外，还有欧元，也有英镑。
　　根据报道，4亿美元本金已经还了，至于剩下的13亿美元利息有没有还，什么时间还，笔者没有看到有关报道。但相信，只要美国国务卿约翰·克里宣布还钱这件事不是虚构，相信美国是没有理由不兑现的。何况再不兑现，对美国未必是好事。
　　从1981年到2016年，35年时间内，4亿美元本金产生了13亿美元利息，按照中国银行业非“利滚利”的付息做法，平均每年利息就是3700多万美元，平均年利率超过了9%。这么算来，到美国存款与国内相比利率之高可谓天壤之别。
　　也许有人说，这很可能是美国从伊朗赎回四名囚犯的代价，因为美国的共和党候选人特朗普目前正在一口咬定这样的说辞攻击民主党；其逻辑是：就在约翰·克里宣布前一天，伊朗放回了四名美国囚犯，奥巴马的发言人也承认了两者有关系。
　　笔者以为，即便美国偿还伊朗巨额存款本息，真的是为了换回人质，我们仍然可以从中发现美国存款利率很高的事实。今年1月国务卿约翰·克里宣布此事时，没有听说谁有异议，说明大家都认可；到现在过去7个月了，突然发现这可能是为了“捞人”，于是天塌了似的。如果没有美国“捞人”这件事，即使向敌人还债还息，美国人似乎也不敢不认帐。如果是不该付息而偏付息，或者不该付那么高而偏偏当冤大头，别说特朗普绝不罢休，就是民主党内部，估计也要闹个鸡飞狗跳，手指头指着奥巴马的鼻子骂了。
　　美国对伊朗这个存款人有还款限制条件，需要与政治挂钩，这是国际政治以强凌弱的做法，但一旦要还，那就要按普通民事商事准则办事了，按照其国内法行事了。对敌人有限制，相信其对本国居民是不会有限制的，是有存款取款自由的。笔者关注的恰恰是这个前提下的利率以及计算原则。
　　美国冻结伊朗的存款，但冻结不等于不还，最终还的时候，还要付出高息，时间越长，付的越多。于是，看似美国制裁别国，实际上是让敌人享受了美国公民的权利，等于为敌人赚钱输血。没办法，谁让你利息高呢，谁让你有这样的制度呢。只是不巧碰上的是伊朗这样的急着花钱的穷国，否则换了别国，希望继续存下去才好呢。
　　所以笔者说这样的“轨道”，国内银行恐怕“接”不上。存期35年利率不变，这在国内不可能。贷款买房的业主们都知道，贷款到期时究竟要还多少款，自己心里完全没底，因为还款利率不确定。前两年，贷款买房的业主要是提前还款，银行还要收“违约金”；当前经济不景气，国内银行就对长存由喜转厌、出现了5年期利率低于3年期的奇怪现象。
　　美国的银行是这样，估计美国的保险也是一样原则。如果说美国利率高这件事尚有异议的话，与香港相比，内地的保险公司价格高、保障低，这个现实已经被客户“用脚投票”清晰证实了。
　　据香港保险业监理处公布，2015年深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务总新造保单保费的24.2%，相当于内地客户买走了香港1/4的保险。一位香港保险公司代理人表示：“香港保险公司是‘窄进宽出’，投保时要求严格，理赔时却很痛快，并不需要亲自来香港，理赔快速规范。”此外，与内地保险产品相比，香港保险的价格便宜30%-50%左右。
　　一位在香港投保健康险的张女士表示：“香港保单里可以保50多种重大疾病，内地保单只能保30多种。”由于去香港投保的内地消费者太多了，她曾专程去香港投保，缴费时候还排了很久队。
　　香港的保险有多么“香”，笔者无从体验，但内地的保险的水平，笔者也领教一二。内地的保险绝对不会“窄进宽出”，相反只会“宽进窄出”。拉客户的手段软磨硬泡，死缠烂打，无所不用其极。分红保险金一旦到手，分给你的红利简直是“逗你玩”；至于理赔，步步为营、层层设防的本事，相信外国同行要“反拜为师”。
　　美国还债、香港保险受宠，偶然两件事，固然是一斑之见，因为是一线细管所窥。但一线之窥也不是偶然。如果用广角镜头拍摄全景，估计情景要让人乱象迷眼、拍案而起了。