农商行生存调查：小型机构被票据中介包养

　　在我国的金融体系里，最被忽视的农信系统，近期接连爆出重磅新闻。
　　最近的，山西省长治漳泽农商行打员工屁股、给员工剃“阴阳头”的内训视频，引来社会广泛质疑与谴责。《第一财经日报》记者在山西省长治县调查发现，奇葩的内训方式在当地并非个案。为了业绩突破，不惜挑战“体罚”职工的底线，从侧面反映出农商行的经营困境。
　　此前，则有银行间市场的“同业户”乱象。在今年年初银行间票据市场爆发的几起大案中，都出现了农商行的影子。“在票据圈内，最有效的一种‘玩法’是一些小型农商行或农信社被票据中介‘包养’，而票据中介则给同业户开很高的报酬。”
　　一直以来，农信系统中的农商行、农信社由于底子薄、风控能力差，是银行体系中最薄弱的一个环节。而在本轮经济下行过程中，农信社、农商行遇到的问题也远超其他商业银行。
　　“正存款难增、贷款难放、风险难控、效益难提，是农商行面临的实际困境，同时监管政策变化、金融创新加快、同业竞争加剧等因素交互作用，给金融发展带来了新的挑战。”张家港农村商业银行董事长王子忠在《中国金融》上撰文称。
　　当资产质量、股权结构、人才梯队、客户结构等均处于劣势的农商行遇到当前经济“L型”增长时，其生存状况堪忧，或将成为银行业下一个爆发的风险点。
　　银监会数据显示，截至今年一季度末，中国农村商业银行不良贷款余额2060亿元，不良贷款率2.56%，不良贷款率远高于大型商业银行（1.72%）、股份制银行（1.61%）和城商行（1.46%）。从不良贷款数据来看，一是不良资产质量普遍较差，不良率上升厉害，吃掉多年的拨备及利润；二是农商行依然面临资产荒，资产业务发展缓慢。
　　尽管截至一季度末，农商行的不良率已经高达2.56%，高于大型商业银行0.84个百分点，但中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山对《第一财经日报》记者表示，这一不良率并不均衡。中国农信系统里，农商行与农信社资产质量好坏参半，资产质量、经营状况存在参差不齐的特点。具体表现在，东部规模大，中部较弱，西部最弱。就资产质量而言，东北地区与西北地区农信系统比较糟糕。
　　与大型金融机构资产质量下降的逻辑不同，农信系统中的农商行与农信社似乎存在“先天不足”的劣势，特别是尚未改制农商行的农信社，历史包袱沉重，每年会侵蚀大量利润。
　　除了历史遗留包袱，对农信系统资产质量影响较大的因素还有近年来持续下行的实体经济。
　　记者从西部省份了解到，由于近两年来虫草价格跌价严重，当地做虫草生意的农户贷款成为农商行不良的重灾区。此外，牛毛、羊毛等农产品前两年可以卖出80多元的价格，现在售价不足8元，价格暴跌得离谱。
　　而在更多时候，农商行与农信社即便面对并不看好的行业，也无法理直气壮地说“不”，“在当地形成的固有观念是，今年贷款的企业或农户按期归还，明年理所应当继续贷款；如果贷款还上，新的一年却不给贷款，省联社则会责令农信社发放贷款。”一位农信社内部人士称。