整改大限将至 百家平台突遇存管属地化难题 大银行能否扮演救命稻草?

　　在各地陆续出台的P2P网贷平台备案登记管理办法中,资金存管属地化的政策让一些平台感到猝不及防。
　　在7月7日公布的《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》中,针对网贷平台的资金存管,北京市提出平台需要“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议”,算上上海和深圳,出台政策的五个省市中已经有三地提出了资金存管属地化的要求。
　　在北京的办法中,对于“金融监管部门认可的银行也金融机构“具体如何界定,征求意见稿中并未说明。而在已经明确资金存管属地化的上海和深圳,近半数已上线存管的平台将要面临更换存管银行的局面——一旦这一监管思路在全国推广,上百家已上线资金存管的平台都将被迫更换存管银行。对这些平台来说,无论是另觅其他银行,还是变更注册地、公司搬家,需要付出的成本都相当高。
　　两严两宽,平台再临监管大考
　　“因为意见稿里没说具体是谁认可的,是金融办还是银监局,包括在北京没有实体的银行能不能做存管,都没有一个明确的口径,所以我们目前也在主动和监管部门沟通。我觉得肯定会有一个明确的标准出来,对监管和平台来说都方便去调整。“某北京P2P平台负责人告诉全天候科技, “还是要等具体的标准出来,如果真的要属地化,那可能只能换银行了,我们总不能要求银行来北京开分行。”
　　另外,北京的政策还公司名称必须标注“网络借贷信息中介”字样,存续平台则也要按此要求完成公司名称变更。网贷之家的数据显示,截止今年6月底,北京正常运营的网贷平台有404家,仅次于广东。
　　相对北京,上海和深圳的政策则明确提出了资金存管属地化的要求。上海6月1日出台的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中,在全国首先提出了“平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”的要求。深圳则在7月3日出台的规定中要求,平台须与“深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管”。
　　“监管层的出发点还是从监管的便利和可操作性,一旦需要调用存管数据或进行相关调查,肯定是有管辖权的本地银行操作起来更方便,如果是跨区域监管,地方部门的监管成本会提高很多。” 网贷之家研究中心总监于百程告诉全天候科技,“目前来看北京的要求是比较宽松的,应该会是当地监管部门建立白名单,就算是在北京没有网店的银行,也可以经过监管部门认可后纳入白名单。”
　　去年年底由银监会、工业和信息化部、工商总局共同下发的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》中给予了各地监管部门备案登记实施细则制定的自主权,这也是各地管理办法出现差异的原因。
　　与北京一样,广东颁布的管理办法也较为宽松,并未明确规定平台进行银行存管的合作银行所在地,也未明确要求网贷平台注册地和实际经营地一致的问题。深圳则最为严格,除了资金存管属地化,还提出了 “注册地”、“经营地”、“资金结算账户”等属地管理要求。还要求每家网贷平台从事金融业相关工作5年以上,并具有大学本科以上(含)学历的高级管理人员不少于3名。
　　据于百程介绍,在意见稿颁布之前,上海政府和互金协会就开始引导平台与上海银行、华瑞银行等本地银行建立资金存管合作。“虽然目前还在征集意见阶段,但存管属地化这一条应该是不会变了。属地化这个政策主要还是针对风险的处置,一旦出现问题可以第一时间处理。”于百程说。据他透露,此前曾发生过地方交易市场委托异地银行进行资金存管,但在监管过程中,发生过存管银行不配合监管的情况。
　　近半平台尚未属地化存管,江西银行哭晕
　　一旦存管属地化监管得以落实,大量已上线银行存管的平台都将面临“被不合规”的尴尬窘境。
　　银行存管意味着大量人力、财力的付出,对一些为了合规已经上线银行存管的平台来说,属地化的新要求有点难以接受。据不完全统计,目前上线银行存管的平台中,有112家上线平台不是在属地有经营实体的银行进行资金存管,这批平台数量占比达上线平台总数的41.79%。一旦更多地方效仿上海和深圳的政策,大量平台都可能被迫更换存管银行。
　　“对于已经完成存管的平台来说,新的管理办法确实不是一个好消息。完成银行存管本身已经花费很多精力,但新规意味着这些工作又得重新做一遍。所以业内存在这样一些争议的声音是很能理解的,不过从监管角度出发,短期的洗牌和整改必将为长期的发展与合规带来利好,所以我们应理性看待这样的问题。”钱牛牛CEO倪抒音向全天候科技表示,这家上海平台在之前完成了与恒丰银行的存管对接,位于陆家嘴的上海分行让钱牛牛在新办法下顺利过关。
　　但有的平台则没有这么幸运,在上海,目前已经完成存管系统对接并上线的平台有21家,其中13家平台的合作银行都未在上海设立网点,新规定打乱了他们的合规步伐。
　　“从银行方面来看,在上海设有经营实体的大部分是大中型银行,这些银行内部过审机制一般比较复杂,也缺乏进行网贷资金存管的动力,这对平台来说又是一个考验。” 倪抒音说。
　　也有业内人士认为,这样的管理办法带有浓烈的地方保护色彩,目前有100多家网贷平台已经与银行签订了存管协议,这些网贷平台大多都是具备较强实力,经营正规的平台,后进入市场的银行可选择性不强,而地方监管又希望将资源留在本地。
　　此外,一些银行也会受到新办法的影响。目前,江西银行已经与12家上海平台签订了存管协议,新网银行和徽商银行也分别签约了8家和5家。倘若政策落地,一些平台可能会选择与银行解约。
　　大银行跟进,合规期限拉长,平台还有调整机会
　　“就目前来看,也不是一定要重新选择银行,但其他方式的成本和风险也很高。”于百程告诉全天候科技,“比如说更换注册地,我跟江西银行签了协议,我可以把公司注册到江西区,但是这里面的问题就是当地的监管部门也不定接纳你,而且有的地方的政策对平台经营地也有规定,不可能把整个公司都搬走。”
　　于百程认为,目前各地的管理办法都还在征集意见阶段,存管属地化也并非中央监管部门的统一要求,地方监管部门有可能根据实际情况和反馈进一步调整细则,或是给已上线存管的平台留出一段缓冲期。同样,更换存管银行为平台带来的额外运营成本也势必影响到投资者,这一点监管层不得不考虑。
　　另外,一些全国布局的大银行也结束观望、开始布局存管业务,这对还未上线存管的平台来说是个好消息。随着更多大银行跟进,平台的选择也会更多。目前,虽然城商行依然是存管主力军,但也有建设银行、民生银行这样的大型银行开始涉足P2P资金存管业务。
　　“对平台来说增加的还是人力、财力的成本,合规化的时间肯定是够的。”于百程说,“现在互联网金融行业的整治还没结束,办法也给备案平台的存管留了六个月的时间。一般平台和银行签存管协议的期限都是一年,平台应该有足够的时间来调整。”