校园金融现空窗期 银行入场先“降额”

　　网贷平台校园贷全面叫停,建行、中行等启动校园金融产品试点——
　　继5月末监管层要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务后,银行便开始重返校园市场的步伐。
　　“目前只在部分城市选取一些‘白名单’高校学生试点信用卡‘校园版’,额度在千元以下,铺开的层面也不大。”近日,一大型股份制商业银行信贷相关人士,对长江商报记者透露其所在银行的大学校园市场开拓进展。
　　近一周内,长江商报记者采访武汉、安徽、河南多地高校师生发现,校园网贷冷却之后,银行对校园市场的切入尚未进行重点开发。“目前在用的金融产品主要是蚂蚁花呗、京东白条和唯品会的唯品花等消费贷。”多位高校学生告诉长江商报记者,“平时消费的过程中就可以使用,额度少,也没有利息。”
　　6月24日,信用卡市场资深研究人士董峥对长江商报记者表示,校园金融市场并不是一个完全市场化竞争的市场,“很大程度还是一个培育潜在用户的市场,不会过度强调效率和利润,此次银行重返校园,应该有更多思考和创新”。
　　银行谨慎重返校园贷
　　随着大多银行对大学生停止发放信用卡,诸多互联网金融等非银行金融产品火速进入这一市场。
　　“当时呈现出额度高、利息高达20%以上、好坏平台混杂、学生提前消费习惯越来越明显的趋势。”有着多年教学经验、见证校园金融市场发展的王老师对长江商报记者表示。
　　的确,互联网金融机构一方面迅速填补这一市场,另一方面也面临着门槛低、额度高、风控能力弱等问题。
　　不过,2016年4月,银监会联合教育部发布《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》,成为了校园网贷行业第一份正式的约束性文件。此后,同年8月,银监会更明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针,进一步落实整改的方法措施。今年5月,银监会、教育部、人社部联合发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,通知指出,现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,逐步消化存量业务。开展校园贷的银行应制定完善的校园信贷风险管理制度,建立风险预警机制,加强贷前调查评估。
　　多位高校学生告诉长江商报记者,近期学校除了加强校园贷教育之外,还让学生签署不参与校园贷的保证书,禁止网贷平台在学校开展校园贷。而对于银行,目前所在的高校尚未出现明显的业务推广动静。一些消费平台的小额贷款如蚂蚁花呗、京东白条等为此阶段少数存在的几类金融产品。
　　营销尚处“预热”阶段
　　今年5月,建设银行(港股00939)、中国银行(港股03988)几乎同时挺进校园贷市场,其中建行的校园贷产品年化利率仅为5.6%。而工商银行(港股01398)则与分期乐联合在9所试点高校推出“工银分期乐联名卡”,学生申请需经过分期乐与工行两重审核“关卡”。广发银行、招商银行(港股03968)也推出了针对校园市场的专属信用卡,对借款额度均有一定的限制。其中广发银行还启动了多场金融知识进校园活动。
　　“银行此次再开展校园市场经营肯定会更为谨慎。”有上市银行人士对长江商报记者表示。
　　广州一大型股份制商业银行信贷相关人士对长江商报记者表示,在重返校园市场方面,针对校园贷的审核、风控、管理等方面的缺失,银行将设立一整套系统进行应对。如开发专门针对学生的信用卡产品,将贷款额度调低至1000元以下直至毕业工作后再升额度等。
　　不过,长江商报记者从多地高校了解到,这些银行的活动尚处于“预热”阶段,校园市场还难觅银行消费贷或现金贷款的身影。多位银行人士也表示,目前未接到着重推广校园产品的通知。
　　意在培养潜在客户市场
　　一份来自艾瑞咨询的研究报告显示,2016年,我国大学生消费市场规模4524亿元,同比增长4.7%。该报告显示,2012年我国大学生消费金额仅3671.5亿,到2013年增至3910.2亿,2014年突破4千亿至4111.5亿。该报告估计,2018年消费市场将接近5千亿,2019年达到5257.1亿。
　　“目前只是把高校未毕业的学生作为‘后备军’培养,一旦毕业,就很可能成为银行优质的房贷、车贷等个贷业务精准客户。”上述股份制商业银行人士坦言。
　　董峥表示,银行切入大学生市场从金融产品发售来说,应遵照这几年陆续出台的规则制定相应的规则,在持卡数量、额度等方面进行相应限制,同时通过相关微信或信用卡APP及时通报信用记录、延迟登录征信记录等方式,提醒学生对信用记录的关注等。此外,在信用教育和用卡习惯上,银行等正规金融机构应该担负起更多社会责任。
　　“目前所在银行不太鼓励直接开发高校学生市场,但知名高校学生等可以作为优质的潜在客户,先发借记卡储蓄卡,待毕业后对其销售信用卡。而且,监管部门对贷款额度也有限制和要求。”一位银行信贷人士对长江商报记者称。