部分银行罹患房地产依赖症

　　在2016北京金融论坛会上,北商研究院金融研究中心发布的《2016年北京金融业发展报告》显示,目前超过13个城市个人按揭负担比超过40%警戒线,商业银行住户中长期贷款占新增贷款比例持续攀升。房贷不仅是商业银行信贷投放的绝对主力,部分银行甚至已经患上房地产依赖症。
　　个人贷款增量为去年两倍
　　央行数据显示,前三季度全国人民币贷款增加10.16万亿元,同比多增2558亿元。前三季度新增贷款中,住户部门贷款增加4.72万亿元,其中,中长期贷款增加4.2万亿元。“我们注意到这样几个数字:3.75万亿元、2倍和40%。”北商研究院金融研究中心主任闫瑾解释称,前三季度在居民中长期贷款中,个人购房贷款增加3.75万亿元,是去年同期的2倍。这意味着,前三季度的10.16万亿元新增贷款中,37%的贷款流向了个人按揭贷,这还不包括地产商、中介商提供的首付贷、消费贷等加杠杆产品。
　　在闫瑾看来,受国内外复杂经济环境影响,各银行业绩均面临较大压力。在优质资产难寻的背景下,风险低、收益不错的个人住房贷款成为不少银行的重点发展对象。
　　具体从单月来看,10月住户中长期贷款占新增贷款的75.1%,而8月这一占比是55.7%。可以说,房贷成为商业银行信贷投放的绝对主力。
　　13市按揭负担比超40%警戒线
　　个人住房贷款持续扩张背后的风险也值得关注。
　　来自中信建投的数据显示,以今年上半年为例,居民住房交易杠杆率(按揭贷款和公积金贷款加总)达49%,比2013年增长了近一倍。
　　通过对国内重点城市个人按揭负担比测算得出,当前13个热点一、二线城市居民的住房按揭贷款占可支配收入的比重已经跨过40%红线,排在前三位的是深圳、上海、厦门,居民住房贷款负担比(月供/月均可支配收入)分别高达128%、94%、85%。此外,南京、苏州、合肥、郑州等地居民购房压力也明显加大。“居民购房压力过重将直接导致房价下行过程中的违约风险增加,尤其是前期利用加杠杆产品的房贷申请主体,因资质不足可能导致违约风险更大。”闫瑾分析表示。
　　楼市上下游企业贷同样受考验
　　除了个人房贷的坏账风险外,房地产上下游的企业贷款也将面临考验。据了解,房地产与20多个产业有直接关系,共涉及上下游50多个行业。虽然3年多来监管层及银行一直在压缩房地产企业贷款,但放给其他行业和企业的贷款,同样与房地产行业息息相关。
　　此前,银监会三季度经济金融形势分析会也提出严控房地产金融业务风险,严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策;审慎开展与房地产中介和房企相关的业务;规范各类贷款业务管理,严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域;加强理财资金投资管理,严禁银行理财资金违规进入房地产领域;加强房地产信托业务合规经营。
　　随后,多家银行叫停合力贷、接力贷等业务,首付贷等违规行为也受到抑制。
　　但从10月金融数据来看,以住房按揭贷款为主的住户中长期贷款仍保持了强劲势头。10月住户中长期贷款占新增贷款的75.1%,而8月这一占比是55.7%。可以说,房贷依然是商业银行信贷投放的绝对主力。
　　但闫瑾也强调,银行业已经意识到相关风险,从北商研究院统计的上市银行营收情况看,除新上市的6家上市银行,A股上市银行中非利息收入占比超过30%的有10家,另外的6家银行非利息收入占比也都超过20%。这种转变折射出银行的经营模式正从“存款立行”向“资产驱动负债”转变。