银行为何热衷于“奇葩”房贷

　　据媒体报道，国家统计局9月19日公布数据显示，8月份70个大中城市新房和二手房价格环比上涨的城市分别有64个和57个，分别比上月增加13个和6个。进入9月，作为全国风向标的京沪深房地产市场，房价再创历史新高，与2014年末相比，深圳、北京和上海二手房价涨幅分别为66%、48%和39%。
　　不得不说，虽然最近几个热点城市相继出台了住房限购、限贷政策措施，但市场热情不仅没有就此消退，反而继续高涨，传闻上海离婚人士激增，个别城市新房交易量创出历史新高，金融机构热点城市房贷额成为信贷投放重点。一、二线城市楼市价格飞涨，其实并非购房需求推动，而是由银行房贷催生出的楼市“虚火”。即便如此，由于热点城市房价对收入和租金的过度偏离，使得银行资金加速向房地产业集中。
　　与之同时，巧合的是8月份新增信贷中，住户部门贷款增加6755亿元，占8月新增贷款9487亿元总量的71.2%，而企业贷款再度负增长减少达1252亿元。至此，住户部门贷款自今年7月创出年内新高以来，已是第2次再创年内新高，实现连续8个月高速增长。回头来看，2011年至2015年连续5年住户部门贷款年均增长超过3.33万亿元，年均增速高达18.6%，远超实体企业贷款同期增长额与增速，成为5年来银行信贷总量增长上名副其实的“大哥大”。若从全球银行信贷数据结构的范畴来看，作为住户部门贷款实则是住房贷款的这种信贷结构占比，称之为全球“奇葩”信贷结构毫不夸张。
　　时下，中国经济领域楼市只涨不跌的“奇景”，一、二线城市楼市进入火爆场面，如二线城市杭州在出台“限外令”的9月18日当天，新房和二手房的成交量创历史新高，大批上海、温州等外地房客涌入杭州买房，房价扶摇直上；此外，各地“地王”频出，截至8月底全国共诞生150多宗“地王”。与其说楼市火爆公众是追捧的结果，不如说是银行过分热衷房贷催生的“鬼胎”。由此看出，过程蕴含了巨大的风险隐患，家庭高位超越经济实力加杠杆，以及银行在房贷业务上过于看重住房抵押价值，都需要引起高度警惕。
　　按理说，住户部门贷款在经过5年多的逐步消化后，在借款人每月须偿还贷款本息的银行制度硬约束下，信贷总量理应成逐年下降趋势，无法想象的住户部门贷款5年多来却在无休止地增长，这到底是为何？
　　首先，对于金融机构而言，之所以对房地产业的关注度与支持度越来越高，尤其是对居民借助住户贷款买房普遍看好，关键在于各家银行对当前的高房价普遍持认可和支持态度，坚信未来我国的房价不会有多少下跌空间，更坚信我国仍然需要依靠房地产业来稳定整个经济大局。值得一提的是，在五大国有商业银行纷纷进入房地产业信贷市场的带动下，其他股份制银行亦不甘示弱地抢滩房地产业的信贷市场。这样一来，势必会诱导各家银行错误地认为只要房地产信贷市场不断做大，垄断了整个金融资源，国家就不会过多地干预房地产业，房地产业在今后一个时期仍然会经久不衰，信贷投放就不会有风险。
　　其次，对于乐意借房贷的公众而言，他们认为实体经济的持续不景气，国家目前也只有依靠房地产来拉动经济增长，房产才是真正可以投资的“硬通货”。这样一来，他们同样坚信房产的保值增值趋势短期内不会改变，唯有房产投资才会带来稳健的回报，房产对于公众而言不再是传统意义上的简单“居所”。同时，在诸多央企和地方国企死死坚守房地产业不放手的误导下，尤其是今年“国家队”参与跻身百亿级地王场景的持续涌现，公众坚信国家不会轻易开征房地产税。特别是国家的银行敢于大胆地为公众投资房产提供支持，更加会诱使公众认为利用投资房产应没有风险。因而，公众借贷款购房呈现出井喷态势。
　　再次，对于房地产开发商而言，当看到银行乐于支持、炒房客精于屯房、中介商急于造势、公众忙于抢购、地方善于依赖地王的现状，深知房地产开发的好日子远未结束，导致各地开发商敢于大肆拿地开发而忽视了可能存在的风险，这就为银行房贷的投放从源头创造了条件。以长沙市为例，在各类小区房屋空置率一直高达50%以上的不利局面下，由于全国各地中介商和炒房团的涌入，今年的房价反而较去年普遍上涨20%以上，甚至出现超过50%以上的上涨。令人诧异的是，当地银行照样给予按揭贷款支持，完全忽略了房价人为上涨可能带来的风险。事实上，类似于长沙市的人为炒房涨价现象，在全国各地都不同程度地存在。
　　因此，面对住户部门贷款和房价的双双联袂持续“猛涨”，亟待社会各方惊醒起来正确对待。否则，待到房地产业到了不可救药的时候，我国整个经济生态环境就将面临毁灭性打击。