大银行“降低身段”重视小企业

　　"融资难融资贵"一直是困扰中小微企业的顽疾。这些年来政府有关部门对此高度重视，出台了多项支持政策，想方设法破解这个制约中小微企业发展的桎梏。作为融资主要渠道的银行，也根据自身特点推出诸多措施和方法，共同发力。今日起，本报推出系列文章，对各类银行的相关政策实施效果进行梳理，与读者共鉴。
　　大银行做小微企业贷款不“划算”，这是过去业内的共识。但这几年，这一认识也在逐步得到扭转。
　　大企业大项目的融资渠道多样化，不再只有银行贷款一条路，因此，大银行也不得不挖掘小微企业优质资产，发展多种渠道。
　　建设银行董事会秘书陈彩虹认为，大银行做小微有资金优势、网点优势、科技系统优势，还有有客户基础。而大银行能否做好小微企业融资，关键是能否找到适合于小微企业特点的服务模式、产品、流程以及技术手段。
　　同时，国务院对小微企业融资愈加重视。近日，国务院常务会议强调，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。也就是说要从信贷投放力度上满足小微企业的资金需求。
　　大银行也开始重视小企业
　　早些年，国有大行将信贷投放更关注大型企业，因为向小微企业发放贷款，涉及到贷款的金额小，客户分散，贷款的处理成本高，又属于劳动密集型的行为，所以银行需要大量的信贷员。也就是说，原来一个信贷员管理一笔大型企业的贷款是以数亿，数十亿来计的话，现在一个信贷员管理几百个客户，每个客户是几万，几十万，加起来还不如大企业贷款的总额，成本也会比较高。
　　另一方面，小微企业的金融需求虽然不像大型国有企业那样大，但是由于小微企业在市场上天然地处于弱势，只要一个合同出现问题，就有可能导致企业出现大问题，甚至关门打烊。因此对于银行来说，它们并不是优质的信贷对象。这也是导致国有大行对支持小微企业金融需求态度冷淡的一个根本原因。
　　不过，这几年，金融机构竞争激烈，大企业的融资渠道不断扩大，单一大客户的离开会给银行带来较大的资金窟窿，所以大银行不得不把更多目光放在客户数目此消彼长的小企业上。
　　也有银行业人士称，小微企业目前对银行存款贡献度还不够高，目前正在存款吸引方面做出一些引导，同时，弱化小企业专营中心的存贷比考核也会是未来方向。
　　其实，国有大行在服务小微企业融资方面有着较强的优势，大行早已完成了在城乡基层的网点布局，如果它们愿意向小微企业伸手，也是举手之劳。
　　国务院也十分重视小微企业融资难、融资贵。近日国务院常务会议确定，要狠抓政策落实，确保小微企业贷款“三个不低于”。即小微企业贷款增速不低于平均增速、贷款户数不低于上年同期、申贷获得率不低于上年同期水平。
　　然而，小微企业说了这么多年，究竟什么样的企业算是小微企业？有的国有大行把资产规模5000万元以下的定义为小微。据了解，目前工信部等四部委联合下发的企业划型标准，按照企业资产规模、营业收入、从业人数三项指标划分企业类型，导致一些从业人数少、资产规模大、贷款金额高的企业被划为小微企业，造成了小微企业贷款统计上的误差。为此，专家建议进一步修改完善关于小微企业的统计口径，便于更好地观察小微企业融资问题是否得到真正解决。
　　如何有效解决融资难
　　“缺信息、缺信用”是小微企业融资难所面临的根本问题。小微企业本身信息不够透明，银行难以全面获取并准确识别信息，加之其较难提供银行普遍认可的抵质押担保措施，所以其获贷能力有限；融资贵则主要贵在担保公司和过桥成本。虽然商业银行贷款利率基本不超过8%，但加上担保或者过桥获得贷款，其融资成本将大幅提升。
　　为破解这一难题，各大银行纷纷利用大数据技术，分析挖掘小微企业交易、资信、行为信息等数据，判断其商业交易的真实性及履约能力；此外，还可借助政府等第三方为小微企业增信。
　　这几年，不少银行优化了原有的业务模式，依托互联网、大数据等新技术，不断加强小微企业产品创新，优化服务模式，通过简化业务流程、推广无缝续贷、建立网银循环支用方式、减免服务收费等多种措施减轻企业负担，着力解决小微企业融资贵。
　　以广东的一家生产型企业为例，每年贷款到期，新贷款放款前，都要四处筹集过桥资金进行资金周转，增加了企业不少的财务成本。在2015年贷款到期前，企业主原本准备继续筹集过桥资金的时候，建行客户经理联系他，经过银行的评估，企业在贷款期间还款记录良好，银行准备为他办理再融资业务，无需还款即可实现无缝续贷，节约了财务成本。
　　网络融资再添力
　　小微企业融资有着“短、频、少、急”的特点，银行的一系列贷款审批手续下来可能企业已经丢失了这份合同。对此，几家国有大行分别针对小微企业的这一特点开发了“信贷工厂”模式，采用合理、简化、标准、端对端的工厂式“流水线”运作和专业化的分工，将小微企业开发、情景分析、信用审查、授信审批、放款审核等职能相对集中，提高审批效率，满足小微企业“短、频、急”的需求。以中国银行的“中银网络通宝”互联网融资平台来说，为企业提供在线融资服务，从企业申请授信到银行放款，最快两个工作日，能够及时缓解小微企业资金紧张的燃眉之急。
　　工商银行的“网贷通”准入门槛也较低，能够提供合格抵、质押物的小企业客户均可申请，小微企业只要一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账。由于“网贷通”具有足额授信、高效自主、不提款不计息的特点，企业还可根据销售淡旺季等情况随借随还，大幅降低了融资成本。
　　今年，小微企业融资难、融资贵的局面也在不断的改善，央行的统计数据显示，2016年6月末小微企业人民币贷款余额19.31万亿元，同比增长15.5%，增速较上季度末高1个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6和8.2个百分点。
　　“小微企业贷款较快增长，表明小微企业贷款难的问题正在逐步解决，在向好的方向发展。”央行调查统计司司长盛松成在上半年金融数据吹风会上表示。
　　作为大型商业银行服务小微企业要坚持依靠政府和社会各方力量，也要逐步建立完善的服务体系。有专家建议，一方面，应当加快完善小微企业征信体系，整合共享小微企业分散在央行、工商、司法、海关等多部门的信用信息，缓解缺信息的问题。另一方面，完善全社会信用环境，如进一步加大对逃废银行债务的惩罚力度，帮助维护银行债权。