银行建新系统破解电信诈骗难题

　　电信诈骗近期频现，也是储户的心头大患。在整个诈骗实施环节中，储户向不法分子转账汇款是最关键的步骤，但储户存取款、转账汇款都是个人自由，银行柜员即使认为客户存在被诈骗的可能，也无法强行阻止交易。作为储户资金安全最后一道防线的商业银行，有没有什么方法来减少客户被骗的风险？北京商报记者获悉，目前已经有银行建立了外部欺诈系统，通过大数据防止电信诈骗，如果客户被骗通过银行系统汇款，系统会进行预警拦截。
　　“如果一名50岁以上的客户一人来办理转账汇款业务，且手持电话，神情紧张、言语激动，那么该客户极有可能遭遇了电信诈骗。”以往，针对电信诈骗的防范，商业银行只能依靠柜员的个人经验来判断。若客户不听劝阻、执意汇款时，银行也往往只能选择报警，让民警来劝阻储户。尤其是在电信诈骗花样翻新的今天，犯罪分子往往会指导储户开办手机银行或网银，利用电子渠道直接汇款转账，银行的最后一道防火墙便会失效。
　　不过，大数据的兴起让商业银行拦截电信诈骗有了更可靠的途径。北京商报记者获悉，工商银行研发并投产的外部欺诈风险信息系统，使电信诈骗防范工作从依靠柜员个人经验，转变成信息化、科技化的精准拦截。
　　根据工商银行北京市分行安全保卫部经理孟浩介绍，该系统收录了来自工行内部国家职能部门、境外反欺诈组织和境外有权机关、国际金融同业等方面的信息，全部是已发风险事件或国家职能部门认定的违法违规等风险信息。
　　在收录这些信息后，银行按照业务风险防控的需要进行了科学分类和风险评级，并与银行相关业务系统对接，在业务办理过程中进行实时预警筛查。目前，该系统已覆盖工行境内外所有机构网点，如自助设备及网上银行、手机银行等。
　　简单来说，如果客户通过该行柜台、网银、手机银行、ATM等渠道汇款，只要收款账号与外部欺诈风险信息系统内电信诈骗风险账号匹配，系统就会自动弹出预警提示。不过针对业务具体的办理渠道，提醒的方式也有所不同，比如在柜台办理业务时，收款账户与外部欺诈系统相匹配，银行柜员电脑就会接到风险提示，柜员可采取进一步行动，向储户确认收款人信息、用途，并警示风险等。当用户自己在手机银行、网银、ATM等渠道汇款时，系统会显示交易失败或收款账户异常，并要求储户到网点柜面办理，为劝阻储户、告知风险赢得机会。
　　利用精准的外部欺诈系统，电信诈骗防范工作效率大大提升。数据显示，该系统风险信息总量已达1300万条，截至2016年3月，利用外部欺诈风险信息系统，工行全渠道拦截电信诈骗7万笔，为客户避免经济损失9亿元。
　　不过，北京商报记者也了解到，目前并非所有银行都拥有类似的大数据反欺诈系统，如果储户更换银行重新汇款，骗子就有可能“得手”。例如，市民王某此前曾先后两日在工行南礼士路支行、海淀支行两个网点向两个不同的电信诈骗账号汇款，网点柜员均利用外部欺诈风险信息系统的预警实施了拦截。但后来该客户在其他银行完成汇款，最终仍造成了资金损失。
　　对此，分析人士表示，电信诈骗的防范需要公安机关、银行业、电信行业等共同协力完成，针对公安机关已经认定的电信诈骗账户，整个银行业都应采取转账汇款“黑名单”式的管理，不可留死角，公安机关也应及时更新风险账户信息，反馈至商业银行。另外，从银行业务原则来说，储户有“存款自愿，取款自由”的权利，取多少、汇多少、汇给什么人都是储户的权利，银行无权干涉，因此，电信诈骗的打击防范单靠商业银行“堵漏”显然是不现实的，还需要加强民众风险教育，提高储户防范意识。