2018-11-19
11月16日，由中国支付清算协会主办的第七届中国支付清算论坛在北京召开，中国人民银行副行长范一飞、平安银行董事长谢永林、中国银联党委书记邵伏军、北京金融控股集团董事长范文仲、蚂蚁金服董事长井贤栋等嘉宾出席，就论坛主题“改革开放新征程——支付行业的机遇与挑战”发表论述。
平安银行董事长谢永林发表演讲指出，平安银行将以支付业务为抓手，以科技为依托，推动解决中小企业融资贵、融资难问题。他说：“平安银行作为行业参与者之一，将继续在科技方面不断加大探索及投入力度，以支付为基础，将各种金融产品与中小企业经营场景进行结合，不断创新服务模式、产品种类，配合政府监管，协同各界同仁，为服务实体经济，推动中小企业融资贵、融资难问题得到根本解决做出更多贡献。”
真正挖掘支付数据的价值
来自中国支付清算协会的报告显示，在各方努力下，我国支付行业实现了几何倍数的增长。2017年，我国共办理非现金支付业务1608.78亿笔、金额3759.94万亿元，与5年前的2013年相比分别增长了220.74%和133.89%。其中，银行业金融机构共处理移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，均比2013年增长了20多倍。
目前，相比其他国家，中国支付市场无论是产品、服务，还是场景、工具都处于世界领先水平。面向个人消费者，支付业务催生出共享单车、无感支付等新零售、共享经济新业态、新模式。而随着区块链、物联网、人工智能等各种科技手段在B端支付领域的深入应用，企业级支付市场也实现了快速发展。
谢永林分析，企业背后的新科技应用起码解决了三个方面的问题。一是覆盖面广了，大量的中小商户和农村偏远地区的商户也能享受便捷、公平的支付服务；二是支付效率高了，资金流转效率更高，企业客户特别是中小微企业发展有了更加坚实的支撑；三是支付成本低了，各种高科技的应用让整个社会交易成本实现了大幅降低，传导到企业端，运营成本也随之下降。
除了支付活动本身在支持实体经济发展中产生积极作用之外，谢永林认为，还应该重点关注支付活动背后所产生的数据的价值，而且去探索这些数据与各种世界前沿科技融合后产生的化学反应，这些成果也将在支持实体经济过程中大有可为。
据了解，大数据在支付清算行业中的应用主要在用户行为分析、交易欺诈识别两个方面。对此，谢永林举例，要用去区块链技术去实现数据可追溯、不可篡改；用物联网技术去检验贸易真实性，从而判断数据真实性；用人工智能技术对数据有效性进行判断清洗，更好的实现结构化、标签化；用人脸识别、声纹识别等智能认知技术，来替代人工审核，降低成本的同时大幅提升效率。
但不管是银行业，还是第三方支付平台，打造支付抓手的过程还面临着成功经验少、资源投入大、创新周期长等诸多挑战。比如科技的投入往往不是小数目，这里面既有人才的投入，也有系统的投入。而从海量的、杂乱的支付数据，到结构化的、可进行风险识别的数据模型，既是创新的过程，也是不断试错的过程，需要从业者有更多的耐心和毅力。
不断探索解决融资难题的新模式
谢永林认为，以支付业务为抓手，以科技为依托，推动解决中小企业融资贵、融资难问题，是一件非常值得去做的事情。具体而言，可以从通过数据绘制客户画像、构建风险模型、通过数据推动更多创新等几个方面着手，比如通过对交易数据进行标签化、模块化的处理，准确快速的完成客户身份识别，通过这些大数据画像，快速的识别出符合政策要求的中小企业群体，从而提升融资效率。据悉，近几年来，平安集团每年将收入的1%投入到科技领域，在大数据、人工智能、云科技、智能识别领域已经取得了世界领先的成果，平安银行也组建了业内规模领先的科技开发队伍，明年还计划投入5到10个亿，用于物联网领域的探索。
与此同时，平安银行围绕中小企业经营场景，从支付出发，结合集团的先进科技成果，持续不断探索解决融资难题的新模式、新思路。利用人工智能、大数据等技术，平安银行打造了中小企业网上信贷平台（KYB），从中小企业的发票、税金等支付交易数据出发，结合产业场景数据，构建了涵盖中小企业全方位特征信息的数据平台，打造了无抵押、无担保、线上申请、快速审批的服务模式，实现了审批效率高、到账速度快、融资成本低。今年4月，医药行业KYB产业链融资项目在平安银行郑州分行实现首笔业务放款。目前，KYB系统已实现网申网贷、即时审批，无抵押无担保，且可随借随还。广大中小微企业主作为小企业经营性贷款的申请主体，还可以在该平台享受到叠加的各类金融服务。
而对一直面临融资难、融资贵之困的中小企业来说，供应链金融服务具有更为深远的意义。据国家统计局发布的数据，截至2017年底，国内仅规模以上工业企业的应收账款就高达13.5万亿元人民币，这些应收账款的背后，是无数急需脱离资金周转难题的中小企业。因此，平安银行利用区块链、物联网技术打造了供应链金融应收账款服务平台（SAS），以核心企业商业票据或应收账款为起点，通过对中小供应商资金流、信息流、物流的全面掌握，更好进行风险识别，切实解决客户的融资难题。8月底，平安银行SAS联手深圳市中小企业信用融资担保集团，为深圳生产制造业提供供应链融资支持。目前已有两家深圳中型核心企业首批获益，其供应链内多家供应商共获得了8000万元融资额，之后还会有40余家深圳企业及其供应链内企业将得到总额近20亿元的融资支持。
今年，平安银行提出将对公业务打造为“智能化精品公司银行”，借助前沿的金融科技手段，为越来越多的中小企业和长尾客户等客群提供基于真实交易场景的综合金融服务。而针对公司客户全新整改上线的“口袋财务”APP，把适合不同客户交易特点的产品推送到经营者的手机上，让他们可以在线一键办理包括扫码转账、智能付款、单位结算在内的金融业务。
谢永林表示，乐意与同业共享像KYB、SAS一样的产品与平台的创新实践，未来将打造开放银行平台，通过共享开放的方式更好促进行业发展。他认为支付业务作为金融领域最重要的基础设施，不仅要进一步创新升级，为客户提供更好服务体验；更应该成为服务实体经济，解决中小企业融资难题的关键抓手，这是时代赋予这个行业的重要使命。
