新华社 2018年6月22日
精准扶贫是新时期脱贫攻坚的基本方略。长期以来，银行业作为精准扶贫的中坚力量，在助力政策落实、提升贫困地区生活水平等方面起到了关键作用。
如今，“三农”和扶贫之困已经大有缓解，更加合理的金融创新产品、更加坚实的金融服务基础设施、更加深化的普惠金融服务，正在形成一种合力，大幅提高了农村地区特别是相对贫困的农村地区金融服务水平。
业务创新，突破信贷难点
产业是致富之源。党中央明确提出，“十三五”期间我国要通过产业扶贫实现3000万以上农村贫困人口脱贫。而产业的兴盛离不了金融的支持。
武宣县是广西壮族自治区的一个贫困县，日前武宣县百万头生猪产业基地获得了来自平安银行的3000万元扶贫贷款。与一般的商业贷款不同，这笔贷款引入了产业链模式。
武宣县百万头生猪产业基地是广西来宾正大现代农业有限公司的供货方，平安银行将核心企业产业链模式嵌入来宾正大养殖项目中，平安银行为来宾正大养殖业注入产业扶贫贷款资金，支持来宾正大依托正大集团养殖全产业链优势，建设规模化标准养殖场，带动贫困户积极参与到产业价值链的各个环节。
“农户通过土地承租、劳务用工等方式获得土地租金、免费有机肥、工资、年底分红等多重收入，通过‘金融扶贫+产业扶贫’，将‘输血’扶贫转变为‘造血’扶贫，促进稳定脱贫。”平安银行相关负责人表示。
另外值得一提的是，为保护生态环境、增加农户收益，该项目采用“沼气池厌氧发酵+生化处理”工艺，将猪粪腐熟堆肥加工成有机肥，免费送给农户作为果树、甘蔗种植的肥料，提高农作物产量，增加农民收入，猪场废水经过生化处理后用于浇灌林地，实现种养结合的良性循环。
在贷款的风控方面，平安银行也进行了有益的创新。该行计划将“猪脸识别”技术运用于“养殖贷”，应用卷积神经网络模型，对猪的脸部进行人工智能识别, 快速精准获取牲畜唯一性标签，实现了对生物资产和贷款资金的有效风险控制。
平安银行相关负责人表示，未来该行还将分批发放产业扶贫贷款支持广西正大农业产业项目，预计惠及贫困人口2700余人，带动贫困地区实现稳定脱贫。
事实上，武宣县的扶贫项目只是近年来中国平安落实“三村工程”的一个案例，“三村工程”是中国平安在成立30周年之际启动的一项公益总投入为100亿元的扶贫规划，面向“村官、村医、村教”三个方向，实施产业扶贫、健康扶贫、教育扶贫。
“广西壮族自治区贫困面广，贫困人口多，贫困程度深，平安将依托广西各级政府的力量，将‘三村工程’在广西全面、深度落地，将广西打造成为‘三村工程’扶贫的样板。”平安银行相关负责人表示。
平安银行相关负责人表示：“平安银行作为金融改革的探路者和先行者，坚决贯彻落实党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的战略决策，以实施乡村振兴战略为三农金融服务工作总抓手，按照商业可持续原则，聚焦贫困地区新型农业经营主体和建档立卡贫困户，满足乡村振兴多样化金融需求，帮助贫困人口改善生产生活条件。”
扶智先行，打开扶贫瓶颈
治贫先治愚，扶贫必扶智。让贫困地区的孩子能够接受良好的教育，是扶贫的重要任务。
2018年3月26日，四川省甘孜州德格县县中学、城关一完小、城关二完小三个学校的孩子们接到了来自华夏银行的礼物——价值9.5万元教育体育用品。这是华夏银行在德格县开展智力扶贫的又一举措。
在近年来的扶贫实践中，华夏银行的工作人员深深感到，没有一技之长，往往是造成贫困的深层次原因。
“贫困地区，不仅需要物质的帮助，更需要智力扶贫，扶贫应从思想抓起、从儿童抓起，因此华夏银行将智力扶贫作为自身扶贫工作的一项重点和特色。”华夏银行相关负责人表示。
甘孜州德格县乡村教育情况普遍落后，教学水平也参差不齐、差距较大。为更好开展精准扶贫工作，一直以来，华夏银行成都分行将智力扶贫作为精准扶贫工作的一项重点，在2013年捐赠德格县44960册图书（价值108.684万元）之后，2016年又与对口扶贫的甘孜州德格县签订精准扶贫协议，将智力扶贫作为重点扶贫项目持续推进。
2016年10月，华夏银行成都分行与德格县教育体育局合作，组织了20多人的德格县乡村教师至成都培训。培训地点选择在四川师范大学，组织德格县乡村教师参加小学语文、小学数学、小学科学、初中语文、初中数学、初中英语共6个教学班。由于德格县财政状况较为紧张，分行除支付教师培训费用外，参训教师的路费、住宿费、餐费等一并由华夏银行承担。同时，2016年还组织了对德格县贫困地区中小学的体育用品捐赠活动，先后捐赠了近2万元的体育用品。
2017年6月，按照与德格县教育体育局相关协议，华夏银行组织了德格教师培训第二期活动，组织部分中小学骨干教师和教育管理干部共计64人，在德格县城开展培训学习活动。培训学习交流活动产生的住宿费、资料费和专家培训费等由华夏银行成都分行支付，考虑到德格县许多乡镇到县城路途遥远，没有公共交通，华夏银行成都分行还专门请县教育体育局为老师们租车解决交通费。
在最新的这次捐赠仪式上，德格县教育体育局副局长对华夏银行不辞千里送温暖、怀揣真情献爱心的善举表示感谢，激励老师们在教书育人和管好用好捐赠物资上不负期望。受赠学生代表发言表示，将以优异的成绩回报社会各界爱心人士的亲切关怀。
当然，扶智也仅仅是华夏银行在扶贫道路上的一步。在华夏银行的实践中，该行持续加大对挂联帮扶贫困村集体经济发展的支持，增强扶贫帮困“造血”长效机制。同时积极探索金融支持贫困村产业经济新模式，在给予必要资金捐赠帮扶基础上，积极寻求扶贫信贷新模式，制定个体化差异化资金帮扶方案，既要支持建档立卡贫困户尽快实现脱贫，又要健全风险分散和补偿机制，防范化解风险。
驻村入户，解决实际困难
2015年11月，北京市怀柔区怀柔镇郭家坞村新上任了一位第一书记。
她叫刘艳平，北京农商银行雁栖支行行长，先后从事过教育、金融工作。2015年11月，被市委组织部下派到怀柔镇郭家坞村任第一书记，从此开始了她进村驻点的精准扶贫工作。
“帮助他们，为他们办点儿实事”，这是刘艳平驻村入户后的第一个想法。这个想法立刻得到派出单位——北京农商银行的大力支持。春节前夕，北京农商银行为全村49户贫困户送去慰问金、米面油和新春的祝福。
郭家坞村有常住人口约2000人，长期以来村民们办理银行业务，要到3公里外的怀柔城区，很不方便。刘艳平向管辖行领导汇报了这一情况，为帮助农民解决金融服务最后一公里的困难，北京农商银行怀柔支行很快在郭家坞村委会设立了乡村便利店，从村里选派了一名辅导员，专门帮助村民办理业务。此后，村民办理小额取现、转账、缴纳电费、手机话费充值等大部分银行业务都可以不用出村了。
郭家坞村里30多户果农种植核桃树200余亩。近几年，核桃腐烂病困扰着果农，染上这种病，光滑的树干上长出黑斑并逐渐扩大，流出黑色液体，整棵树慢慢枯死，果农们管这种病叫“核桃癌症”。
传统核桃从栽种到盛果期，大约需要7到8年的时间，新疆纸皮核桃也需要2到3年的时间。如果持续枯死，更换树种，不仅费时费力，收入还减少。
为帮果农治好腐烂病，刘艳平咨询了“12316”农业服务信息热线，找到了治理核桃腐烂病的方法，将用药品种、剂量、方法传授给果农。同时，又通过有关部门，邀请了当地林保专家到现场观察、指导，并向区园林局汇报，争取支农政策的扶持。在大家的共同努力下，果树病虫害得到了环节，避免了果农的进一步损失。
事实上，刘艳平的故事也只是银行人履行精准扶贫的一个缩影。仅在北京农商银行，深入基层调研贫困地区的实际情况，解决实际问题已经成为一种普遍做法。
不久前，北京农商银行党委书记、董事长王金山亲自带队，赴对口帮扶的延庆区珍珠泉乡庙梁村进行调研。
调研中，王金山详细了解了庙梁村产业情况、人口情况、低收入农户家庭情况。随后，王金山表示，对低收入农户的帮扶要多措并举、精准施策，既要办好近期、眼下急事、实事，更要做好长期、长远发展规划。
北京农商银行相关负责人表示，未来该行将通过同步推进就业帮扶、产业帮扶、思想文化帮扶、生活宜居帮扶等多方面工作，在帮扶相关地区低收入农户充分就业、顺利“脱低”基础上，打造美丽宜居的庙梁村，全方位提升村民的生活质量。
“八仙过海” 打出扶贫组合拳
自从2016年多部门联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》之后，各主要金融机构都将扶贫工作定调为“精准扶贫”。
在产业扶贫方面，2016年4月，当时银监会发布了《中国银监会关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》，要求加大银行业扶贫开发信贷资金投放，保持贫困地区、贫困户信贷投入总量持续增长，力争实现贫困地区各项贷款增速高于所在省（区、市）当年各项贷款平均增速。
根据银保监会数据，2017年，全国银行业金融机构涉农贷款投放实现持续增长。截至2017年12月末，全国涉农贷款余额达到30.95万亿元，比年初增长3.08万亿元，同比增长9.64%。其中，农户贷款余额8.11万亿元，比年初增长1.04万亿元，同比增长达到14.41%；农村企业及各类组织贷款余额17.03万亿元，比年初增长1.51万亿元，同比增长6.97%；城市涉农贷款余额5.81万亿元，比年初增长0.54万亿元，同比增长11.30%。
不仅仅是相关数据的增长，近年来监管部门还积极鼓励银行业夯实扶贫攻坚必须的金融基础设施。
2014年年底，原银监会先后下发《中国银监会办公厅关于推进农村商业银行组建工作的通知》《中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，为进一步健全农村金融服务体系，加强“三农”金融服务工作指明了新的方向，为参与主体的多元化奠定了基础。
此外，为了构建响应的治理机制和组织架构，提升普惠金融服务质效，监管部门还积极引导大中型商业银行设立普惠金融事业部。2017年5月，原银监会等11部门联合发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》。
事实上，2008年，农行就已经率先实施了三农金融事业部的改革试点，如今农行三农事业部在提升“三农”金融服务能力，推动农村金融体系建设方面发挥了较好的示范引领作用，此后在2016年的中央一号文件中，又对邮储银行组建三农金融事业部提出了明确要求。
如今，三农金融事业部也在推动相关银行在农村金融服务上持续发力。
以邮储银行为例，近日，农业农村部和储蓄银行联合印发《关于加强农业产业化领域金融合作助推实施乡村振兴战略的意见》提出，力争2018年实现邮储银行涉农贷款净增1000亿元以上，三年内实现100个农业产业化龙头企业与100个农村项目的开发，授信金额达到1000亿元。
