2013年10月21日发布 来源：《中国经营报》 记者： 张 寒
在科技和互联网浪潮的不断冲击下，银行业正与互联网金融加速竞合。
近日为借力线上金融实现小微业务差异化竞争，平安银行首次提出了“移动小微银行”的概念，并针对有贷款需求的小微企业主推出“贷贷平安商务卡”。
截至今年8月末，平安银行全行小微企业贷款余额较年初增长45%，新增贷款额达到上年同期的4.3倍。
“小微企业业务是全行的重点战略业务，在资源投入、产品研发和创新方面都会加大力度，今年以来我们已经与部分电商达成了合作意向，明年计划组建小微企业的专营支行。”平安银行北京分行有关负责人表示。
利用互联网开展小微业务
在小微业务领域，阿里小贷等搅局者的出现，给银行带来巨大危机感的同时，也促使银行业开始拥抱互联网金融。
据公开数据显示，截至今年第二季度末，阿里小微金融服务集团已累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供纯信用贷款融资服务，累计贷款额已超1000亿元。其中，户均贷款4万元，获贷企业实际融资成本为6.7%。
“对于银行而言，互联网发展得越快，对银行的帮助越大。如何利用互联网的通道和技术为客户服务是关键，目前最典型的应用是手机银行、网上银行、微信银行等等。”平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦向《中国经营报》记者表述了他对于互联网的态度。
据了解，此次平安银行推出的“移动小微银行”，以iPad为业务形式，以“贷贷平安商务卡”为主打产品。
“借助iPad，能够把过去必须到银行柜面办理的业务，延伸到客户所在地现场办理。客户经理在现场利用iPad把小微企业的资料上传，由银行后台进行处理，最快一天就可以完成申办流程。”平安银行北京分行行长刘峰介绍道，小微企业资金需求的特点是“短、频、快”，随借随还的可能性大，因此服务的便捷性很重要。
郭世邦表示，“贷贷平安商务卡”提供结算、贷款、理财、增值服务等多种功能，它将小额信用循环贷款与借记卡功能结合，并在银行业内第一次推出了小微企业微信服务。
平安银行并非唯一一家筹谋利用互联网开展小微业务的银行。上海某银行小企业金融部门总经理就告诉记者，其所在银行同样正在研发针对小微企业的微信银行。“我们正在就微信银行和第三方机构合作，未来若成功推出，将开展针对小微企业的个人经营性贷款。不过，我们还没有开始利用iPad提供移动银行服务，因为这涉及到内网和外网不同，以及系统的兼容性问题。”
值得注意的是，目前，广发银行已经推出了个人贷款业务移动办理终端“随申贷”，借助iPad等移动终端实现全部种类个人贷款现场审批、贷款金额确认一步完成。而据民生银行相关人士介绍，只要通过iPad拍照上传身份证信息以及填写相关资料即可实现快速发卡，客户当场就可以成功申请一张借记卡。
银行与电商携手
对于银行而言，利率市场化倒逼银行进行客户下沉、集体转型做小微业务，但小微业务比大企业业务风险更大，需要的投入也更多。
面对小微业务的特点，刘峰认为：“我们从去年组建小微企业事业部开始，相继推出了抵押、商圈、互保、共同基金等融资类产品，通过获得客户的交易流水，来开展小微业务。未来我们希望通过电子化平台，探索线上作业、远程服务等模式，解决小微企业金融服务所需要的高效率、节省成本等课题。”
记者了解到，在小微目标客户群上，“贷贷平安商务卡”强调客户集群的概念，即指具有共同商业模式和经营特点、风险特征相似、能够批量开展营销工作的个体工商户、企业主集群或特定行业人群，包括“圈、链、会、行、区”的商户集群。
“从今年以来，领导要求我们去西单、大红门等批发市场开展业务，为那里没有固定资产的商户开展信用贷款，这是小微金融事业部主推的业务。”平安银行北京分行一位客户经理告诉记者，“今年以来，我们还在和天猫等一些电商平台谈合作，希望实现客户信息的共享。”
事实上，现今和电商合作，已成为许多银行拓展企业客户的共同选择。例如，今年上半年，中信银行与腾讯集团及旗下非金融支付公司财付通开展全面战略合作，为腾讯电商平台商户及其他互联网用户提供融资服务；平安银行此前也和eBay合作，针对其电商平台上的卖家提供融资服务。
有业内人士指出，活跃在互联网电子商务平台上的卖家和商户，绝大多数都为小型、微型企业，因此与电商合作，也是银行适应互联网金融时代需求、延伸金融服务渠道的表现。
然而，并非所有人都十分看好这种合作模式。前述上海某行小企业部门总经理告诉记者：“我们之前也和一家大型电商合作过，但是这家电商提供给我们的客户都是资信比较差的客户，优质的客户则留给他们自己的小贷公司放贷，所以后来我们放弃了这种模式，现在选择和一家供应链管理公司开展合作。”
郭世邦则认为，银行和电商合作，应针对不同类型的电商，采取不同的合作模式。“有的电商是第三方服务平台，如果它们能提供足够的信息流和资金流，那么我们之间的合作可以全部线上化，也就是两家的系统对接。有的电商是自营平台，那么可以利用供应链金融模式提供服务。还有一些第三方支付公司，它们是纯粹的服务平台，提供的客户信息比较少，那么线下的调查成本会更大些。当然，不管和哪种电商合作，最大的挑战是怎么把控风险、怎么鉴别电商平台上虚拟商铺的信息流和资金流的真实性。现在一些银行自己搞电商平台，也是为了规避这些风险，积累客户信息。”
